美国保险公司哪个好? 大咖们教你怎么挑选美国保险公司 找Jerry聊一聊第9期 (大咖云端神聊系列第二集)

把大家找上來的原因大家有那麼多智慧的話跟大家一起分享大家好,我是Diane Liou我來自加州從事金融行業已經20年了我是聯邦認證的財務規劃師大家好,我是Daniel我來自紐約長島做金融服務行業將近15年大家好,我叫Cindy Li我來自New Jersey我從事金融行業有15年的時間大家好,我是Sue
Ann Ma我的中文名字叫李瑄我在德州Houston我從事金融行業有25年的歷史我是註冊會計師也是遺產計劃師大家好,我姓張Edward我來自美國東部大費城地區我從事金融服務行業到今年已經15年那我們再回到剛才的話題最近有網友提出來這個問題那麼多保險公司當中我怎麼知道怎麼去選或者我該怎麼樣選法?一開始看到這個問題的時候我當時跟我太太在聊說有這樣一個問題我太太說這個跟我出去買衣服一樣啊,要看是什麼場合穿要很正式的場合就穿這個衣服不正式的場合就穿另外一種衣服什麼樣的情況下面就搭配什麼樣的東西其實在我們的財務規劃里也一樣若不是知道我的目標到底是什麼我根本沒有辦法選某一個產品但是從大類上來分如果我作為一個消費者正在配置保險的時候我應該去考慮這些產品裏面的哪些細節舉個例子如果做免稅退休的話我們會看說裏面有沒有participation Loan有和沒有這一個計劃裏面會有蠻大的區別那其他方面呢大家有什麼想法有什麼建議哪一些的東西作為一個消費者是需要留意去注意的?
他是想要買保證型的還是不要保證型的?想多花錢還是想說花最少的錢做到最大的槓桿還有沒有要買joint的,他的目的是什麼想法是什麼?還有長期護理重大疾病他想要不想要?這些應該都是要考量的那也要綜合看花最少的錢辦最大的事又好吃又大碗還要便宜好處都佔盡了有沒有又好吃又大碗又便宜的公司呢?
有啊還有一個考量的公司給他做underwriting的時候同樣一個客人有的公司會給他好一點的rate有的公司會給他不好的rate這也是一個考量的方面都是要綜合考慮的所以說完全以前沒有了解過或者說自己不是業內人士他自己要去比較這些公司其實是很難去比較的,你是這個意思嗎?雖然我們可以告訴他裏面需要注意的細節但是即使他有了這些細節他自己也比較難去區分所以經紀人很重要挑對了經紀人他就成功了一半經紀人也要把他的需求他的觀念他的想法他的喜好全部都揉進去這樣才可以把計劃做的比較策略完美一點剛才Cindy講的第一就是客人的需求第二Cindy剛才提到了一點我再強調一下客人本身自身的條件如果身體條件非常好資產非常高就是美國身份我自身條件很好可以選擇任何的公司有些客人的情況身體不是那麼好這種情況下我會建議先跟客人溝通包括他是不是完全的美國身份或者說有些人是海外客戶沒有美國任何的關聯這個時候不是你來挑保險公司通常你首先要考慮哪些公司願意審批通過給這樣的客戶我聽完Edward講完後想到說這個好像是一男一女在找對象當中有個媒婆的感覺先要看自己有多少條件然後看我到底想找什麼樣的然後看當中這個媒婆是不是做得到位相互選擇的過程我另外再補充一點在選保險公司的時候要看保險公司的財務狀況是不是很強因為我們今天買保險不是一年二年是好幾十年以後理賠的事情另外呢保險公司在業界裏面的評價它是什麼級別的不要去選一個級別是C的可是很便宜這個也是要列入考慮的講到評級這個事情有一個問題正好連續的跟大家一起聊一聊很多的客人會上網去搜搜完了以後說我看到這個list上這幾個公司不在TOP 10裏面你們有沒有遇到過這樣的情況?一般客人去看因為他們不在業界所以他們找的資料不是對的評比資料就是一定要客人找對的不要拿雞跟鴨比蘋果跟橘子去比就不對了提及的十強是以什麼為標準呢業績最多?
還是綜合分數最多?總是有一個標準的那我們是看它綜合標準不要只給一個標準看人壽保險的話COMDEX一個評級那是專門針對人壽保險公司的人壽保險業務公司一個評級他喜歡哪一家公司因為我們必須要知道那一家公司對客人的要求是什麼慢慢從客人的談話里知道到底他符不符合這一家就像我很看上你可是你未必看上我我很喜歡的這家公司可能不接受我因為我的身體不是那麼perfect或者我的財力沒有那麼strong這些保險公司當中真的有差那麼多嗎?大家覺得?應該是有差別Underwriting,Rating,還有premium的charge上都會有差別那有一些公司是某一個方面比較便宜有一些在某一種insurance就比較貴一點我們要針對他們的他們的需求也要proactively問一些問題還是很關鍵的說客戶自己他對自己其實了解有多少也是很重要的事情很多人在配置的時候自己其實也不知道自己到底要什麼我通常會跟客人講買車子的道理有些時候很多新朋友對保險其實並不是很深的了解剛才Sue講了一點挺重要比如說他是要經濟型的轎車還是要多功能的車子什麼樣的功能都要有呢還是要跑車用途不一樣有些保險公司價錢是比較便宜是省油節能的車子他很在乎價格這方面那可能有些公司就適合他做這一類的你可能會比較適合這款節能的車子有的人就想要回報好相當於跑車性能好回報高結合進去幫助我們的客人能夠第一時間聯想到跟車子聯想到一快就比較好的做出判斷判斷以後我會告訴他這種車子相當於這種產品這家公司這家公司的這個產品是相同的可能的話和你溝通完覺得他會比較適合這一個產品就比較好的刪選出哪些公司會比較適合他我們男士一般比較喜歡車不知道女士你們買什麼東西的時候會比較的多一點有沒有較容易舉的例子來給大家一個idea呢化妝品買化妝品我就完全不清楚了你的膚質是什麼樣的什麼品牌的過不過敏跟自己合不合其實我覺得主要是看不同產品需求如果是保障型的產品同樣的保險額度保險公司也是相同級別都是A級的大公司這時候就是看premium對客戶來說我的槓桿比例可以更高化更少的premium拿更多的保障如果是業內人士的話在某一段時間之內對於不同公司的價格我們會比較敏感可以幫客戶有一個方向性的建議如果說不是保障型的產品客戶主要是將來為了自己提領作收入這個時候其實美國公司差別也非常大因為同樣都是指數型的產品每家公司基於的指數型策略不一樣每家公司的保底通常相同但是封頂上限的不一樣有些有參與率過去十幾年下來我有見過公司曾經封頂CAP非常高但是呢短時間內大幅的下調這個時候我們作為經紀人來講給客戶當年的promise就比較難實現也有公司呢他的Integrity公司做生意的誠信度包括對市場利率,市場風險的承受能力比較強這個時候他們的投資策略包括封頂變化不會太大可能做一個適當的調整所以我覺得從保險公司將來提領來講performance差別會很大所以我常跟客人講一句話說同樣是指數型的產品是不一樣的差別會很大同樣都是提領型的話因為投資策略不同因為將來貸款的方式不一樣所以將來提領差別可以差出一半甚至更多所以的確差別很大另外一個問題我覺得其實有時候客人的選擇不是說3個5個candidate選一個有時候他的需求是多方面的可能根據不同的需求可能有2個甚至3個產品最終都是適合客戶的比如我們家假設我男士比較喜歡開快車我喜歡選一部跑車太太可能考慮更多的是family
car我需要出去帶孩子做很多的事情所以可能你需要兩部不同的車子我在一個朋友家見過6部車子一家只有3口人平均一人2部車不同的時期開車去作不同的功能總的來講客人通常保障型是一類為了最大的槓桿為了身故理賠和身前福利還有一類呢為了將來的提領這兩類通常不能同時在一個產品實現的還有一個如果到了一定年齡資產到了一定規模會考慮將來的遺產規劃資產的傳承的時候可能要再去做另外一種專門的保單和人壽保險和信託結合在一起去做遺產規劃一個家庭至少從壽險的配置來說大概至少需要兩份或者三份不同的保單來實現不同的需求看完這些大家是不是覺得思路清晰了很多呢還是覺得說有更多的東西需要思考Jerry幫大家總結一下其實這個問題與其說保險公司我該怎麼選不如說我有那麼多的需求到底哪一個需求是真正對我來說最重要的或者幾個需求對我來說重要的以至於我可以找到更合適的公司來滿足我這樣一個需求就好像我們平時選車子選化妝品包括選房子選大學都是需要量身定做這樣才夠合身那麼一些基本的原則大的方向公司的財力狀況,運營的誠信度以及這家公司本身的內部成本在業界算不算比較偏高的等等這些是大家可能一開始先需要考慮的因素之後就算這一個成本比較高但是是不是給這個產品上加了附加功能是正好你需要的當把這些因素考慮清楚了以後先刪減掉一部分公司那麼剩下的公司再做選擇的時候就簡單很多現在有很多人有選擇困難症其實就因為選項太多了那麼在一個運籌學的角度優化管理的一個算法叫分支切割選擇法今天大家在選擇一個合適的保險公司的過程中也可以用這樣的方法慢慢的把一些本身完全不可能合適你的先刪減掉那麼剩下的你就可以在當中做一個比較完備的match也就是剛才講到的找到一個合適的對象當然了如果你能夠找到一位信得過的有經驗的財務規劃師你的時間成本就會更加的節省也是幫助你能夠儘快的找到你適宜的這一份配置