即時放款嘅便利與潛在危機

喺當今社會，突發性資金需求時有發生，可能係醫療急症、家庭突發開支，抑或係生意資金鏈斷裂。面對呢啲情況，唔少人會選擇標榜「免TU」嘅網上借貸平台。呢類服務雖然手續簡便，但暗藏嘅財務風險卻不容小覷。選擇合適嘅融資渠道，不僅關係到即時資金需求，更會影響長遠嘅財務穩健。

根據香港破產管理署最新統計，2023年首季個人破產申請已達350宗，當中近四成涉及非持牌財務機構嘅借貸糾紛。呢啲數字反映，便捷借貸背後往往伴隨高昂代價。特別係針對信貸評分較低人士嘅「免審查」貸款，其目標客群通常財務狀況較脆弱，更容易陷入借新還舊嘅惡性循環。

拆解「免信貸審查」嘅營運模式

網絡上隨處可見「即批免TU」嘅貸款廣告，聲稱無需入息證明、30分鐘到賬。但深入分析就會發現，呢類平台主要通過以下方式獲利：

• 超高年利率（普遍達36%-72%）
• 隱藏行政費、手續費
• 短期滾動借貸產生複利

比較香港金融管理局監管嘅持牌機構，傳統銀行個人貸款年利率通常維持喺8%-18%水平，而部分網貸平台實際借貸成本甚至超出《放債人條例》規定嘅48%法定上限。借款人若唔仔細計算總還款額，好容易跌入債務深淵。

金融專家嘅實用建議

資深財務規劃師提醒，面對資金壓力時應採取以下步驟：

即使急需資金，都應該優先考慮持牌銀行或受監管嘅財務公司。雖然審批時間較長，但條款透明同合理利率能有效降低財務風險。

血淚教訓：兩個極端案例

案例一：從事零售業嘅陳先生因信貸評級只有「H」級，轉向免TU網貸借款5萬港元。結果半年內連本帶利滾至11萬，最終需要透過債務重組解決。

案例二：文職人員李小姐選擇透過銀行申請貸款，雖然需時3個工作天審批，但固定利率同清晰還款表讓她兩年內順利清還債務，信貸評分更提升至「A」級。

建立健康理財習慣嘅關鍵

維護良好信貸記錄如同建立財務免疫系統：

• 保持信用卡還款紀錄良好
• 避免同時向多間機構申請貸款
• 定期查閱TU信貸報告

真正嘅財務自由，始於對借貸行為嘅清醒認知同自律管理。與其追求即時滿足，不如建立穩健嘅財務規劃體系，方係長久之計。